买房是一辈子事 人生各年龄段购房理财建议

    财务分析

    经过对李程家庭财务状况的分析，我们发现李程家庭经济状况较好，处于典型“空巢”期，家庭收入单一，退休前每月结余4000元，但是仅靠养老金收入维持退休后的目标比较困难，因为李先生及夫人再过3年都面临退休，经计算，退休后李先生大概每月能领取1397元基本养老金、李太太大概每月能领取1317元基本养老金，合计2714元，与其退休后每月3000元的消费有点距离。目前自有资金15万元及每月结余4000元，3年后大概14.4万元，合计29.4万元。李先生希望退休后每年能出国旅行一次，每次大概花费2万元。怎样才能实现李先生的目标呢？经过我行理财师团队的精心设计，给李先生制定了一套理财方案。

    理财规划

    1。准备紧急备用金：根据李程家庭月开支情况，从自有资金150000元中提10000元作备用，用于应付突发事件，这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。

    2。鉴于李程的抗风险能力，我们建议李程将剩余140000万自有资金中22%配置高风险资产，78%购买低风险或无风险资产，即140000×0.22≈30000元，一次性买入偏股基金，每月投入1000元做定期定投，年回报率为10%，3年后可获得本利总计82227元。

    3。李程家庭退休前每月结余4000元，已经风险投入1000元，还剩3000元，我们建议买入货币基金，因为货币基金无风险，比零存整取利息要高，而且无交易费用，假设年回报率为4.2%，那么3年后能获得114885元。

    4。将李程78%自有资金约110000元银行存款，购买湛江市商业银行收益稳健的宝盈理财产品，预期年化收益为5.9%，期限6个月，3年预计本利为131000元。

    5.李程家庭出国旅游建议每年购买一家3口的家庭安心保障套餐的意外险，花费800元/年，保障20万元。

    6。假设李程与其爱人退休后，能安享N年，每年支出2万，假设年利率为8%，退休时需准备25万元，由于存在300元的养老缺口，退休时需准备4.5万元，即退休时李先生要准备29.5万元。不考虑紧急备用金及意外保障，上述2、3、4项理财余额总计32.78万元，也就是说李先生通过合理理财，为养老准备了32.78万元，大于计划的29.5万元，因此李先生通过理财能让自己和爱人安享晚年。

    相关案例：退休老人如何做夕阳理财？

    所谓夕阳理财，就是针对于退休老人、空巢老人而言。这些年过六旬的老人们在经历了社会的磨练，儿女的嫁娶之后，生活顿时变得十分平静。有了更多的时间来品味生活，也有了更多的资本积累来投资生活，但是，毕竟是夕阳西下，老人们的风险承担能力也变得非常有限，那么，如何在有限的时间里做好最稳妥的夕阳理财呢？

    王爷爷和王奶奶已经退休了几年，膝下儿女也已经开始独立生活。每个月除了子女的生活费之外，领取的就是退休金，两人加起来约4000元，家庭收入较为单一，不过，家庭存款则有15万元左右。这样的家庭应该为当下大部分空巢老人的普遍情况。

    王爷爷和王奶奶第一步就是要着手准备紧急备用金：根据家庭月开支情况，从自有资金150000元中提10000元作备用，用于应付突发事件，这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。

    接下来，建议王爷爷和王奶奶可以将剩余140000万自有资金中22%配置高风险资产，78%购买低风险或无风险资产，即140000×0.22≈30000元，一次性买入偏股基金，每月投入1000元做定期定投，年回报率为10%，3年后可获得本利总计82227元。

    对于王爷爷和王奶奶每月的4000元的退休金而言，已经风险投入1000元，还剩3000元，我们建议买入货币基金，因为货币基金无风险，比零存整取利息要高，而且无交易费用，假设年回报率为4.2%，那么以3年为限，3年后能获得114885元。

    那么，这样一来，加上存款和每月的退休金，王爷爷和王奶奶目前在投资了以上产品之后还剩下约11万元的资产，我们建议，可以将这些资产用于购买银行的保本理财产品，如中国银行（601988）的博弈系列，期限可以选择3个月或者半年期的，利率一般都在4.5%左右。既能起到定期存款的作用，又能利用其投资优势获得增值机会，同时又是保本保收益的。

    在配置了活期存款、基金以及理财产品之后，相信王爷爷和王奶奶的晚年理财既能丰富生活，而且还能让自己的资产保值增值。