教大家读懂自己的工资单

    最近，豆瓣网上最热门的一篇题为《五险一金，终于懂了》的日志，引来数千人评论，许多人都说，不清楚五险一金的构成、比例和用法。

    也有很多读者在看了上一期报道后，通过网络和电话向我们反映，表示对于工资单中的扣款项目，除了住房公积金比较容易理解，其他的项目还是很模糊，希望理财学院能通过理财讲座的方式为大家解答疑惑。

    记者从12333劳动保障咨询热线了解到，目前，杭州市企业社会保险的缴费比例为养老保险：单位14%、个人8%;医疗保险：单位11.5%、个人2%+4;失业保险：单位2%、个人1%;工伤保险和生育保险仅由单位缴纳，个人无需负担，比例分别为0.5%~1.2%和1.2%。

    很多人觉得社保已经考虑得这么全面了，是不是就不需要再有其他理财了呢？

    泰康人寿高级讲师张军说：“当然要理财。这个道理很简单。就像现在城市人居住的多是全封闭小区，外面有围墙，门口有保安，但很多人住进小区后做的第一件事还是安装防盗门、防盗窗。”

    “围墙、保安，讲的就是社保，它要普惠大众。但是如果觉得围墙和保安还不足以保护安全，那么就会选择用防盗门、防盗窗解决个性化需求，而这就是社保之外的理财了。”他说。

    在本期内容中，我们通过采访几位理财师，详细地分析了工资单中主要的几项社保用途。在3月24日，时报理财学院还将举办2012年首次理财讲座，届时，宁波银行杭州分行资深理财师将通过各种案例，教大家读懂自己的工资单。同时，国信证券杭州分公司研究部总经理蒋登波还将与大家分享如何从公开信息中挖掘“金矿”，实现自己的理财梦。

    退休后的生活品质养老保险无法保证

    按照社保养老金的缴纳比例，退休后每月能领多少呢?领取养老金的最新公式计算相当复杂，但大致可计算为：当时社会平均工资×20%+个人账户总额÷120。

    举个例子，如某人（普通职员）平均月薪4000元，养老保险缴费期限为15年，假设15年后杭州市月平均工资是6000元。那么退休后，按现行的养老金制度，李先生退休后每月可领到的养老金=6000元×20%+4000元×8%×12×15÷120=1680元。显然，退休后依靠社保的养老金是无法保证生活品质的。

    因此，很多人都会选择商业保险为养老做补充。

    “商业保险的养老规划可以用两全保险来实现。此类保险能够在个人成长期提供的是安全保障（包括健康保障和意外保障），到一定满期后会把保险生成金当成养老补充。”泰康人寿张军说。

    他解释说，这类保险适合刚走上社会或刚成家、资本投入不够、保障不全的年轻人。而一些就职于企事业单位、保障比较全的人，可考虑购买终身年金类保险。此险种不提供死亡保障和健康保障，单纯只保障养老。

    也有银行业人士认为，对于年轻人而言，“做好投资就是最好的保险”。