单身女月收入1万 巧用理财方案让资产增值

    上海的邵小姐，今年33岁，是一名公司职员，身体健康，计划55岁退休，目前单身的她短期无结婚打算。父母身体健康，且都已退休，父亲今年62岁，母亲61岁。邵小姐本人享受商业保险，4金。父母，无商业保险，有社保医保。

    邵小姐本人月薪11000元，税后8000元，父亲每月退休工资2000元，母亲每月退休工资1000元，另有一处房产出租，每月房租收入1500元。每月家庭消费支出3500元，房贷每月还款2000元。

    邵小姐家庭资产情况：现金15万元（活期储蓄），存款3万元，房贷：30万元，目前已还款10万元，剩余20万元在未来15年内还清，无其他负债。房产共计250万元，其中一处价值200万元（贷款），另一处价值50万元。现在拥有价值2万元的股票。

    理财需求和目标

    1、进行相应的理财，特别是15万现金，是提前还贷，还是做何种投资？希望可以提供详细的理财方案。

    2、合理分配未来每月的工资除去各种开销结余的至少4000元左右资金。

    家庭资产配置分析与理财建议

    一、家庭财务状况分析

    通过指标分析，邵小姐的收支和资产负债情况，主要有以下几个特点：

    家庭资产流动性偏强。邵小姐目前有现金及活期储蓄15万元，存款3万元，每月支出为5500元，流动性比率为32.7，家庭财务的流动性比率偏高。通常一个家庭的日常生活准备金规模应该储备在家庭月支出的3～6倍是一个比较合理的水平。邵小姐家庭财务的流动性比率相对来说偏高会影响资金的投资收益。

    缺乏投资性资产配置。从邵小姐的资产负债状况中可以看到，邵小姐投资性资产仅有股票2万元，说明投资意识较为淡薄，由于目前邵小姐的家庭总资产仅由现金及存款、自住房产以及少量的投资性资产构成，因此影响了邵小姐家庭的综合收益率。建议邵小姐在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重，让家庭资产进行快速积累，建议其投资与净资产比率提高到50%左右即可。

    家庭结余比例偏高。家庭结余比率偏高表明邵小姐家庭资产抗风险能力、应付财务危机的能力还是比较强的。这就为投资规划提供了很好的前提条件。但是对于像邵小姐家这类收入有保障的客户来说，可以将一部分结余资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。

    二、具体理财建议

    （1）优化资产配置的理财建议：

    基于邵小姐希望进行相应的理财，特别是15万现金，以及合理分配未来每月的工资除去各种开销结余的至少4000元左右资金，结合邵小姐生命周期的考虑，建议邵小姐做如下几方面的财务调整：

    日常生活备用金安排。鉴于邵小姐月花销5500元，充足的应急资金通常按月支出的3～6倍进行计算，考虑到邵小姐工作中可能出现的变动，因此建议日常生活备用金选择6个月为限，约为3.3万元。