普通职工家庭如何理财抗通胀

    理财案例

    马先生，北京人，35岁，是电机厂普通技术工人，每月税后收入4500元；妻子在事业单位做财务工作，每月税后收入3500元。马先生家庭年终奖有1.5万元，月均生活支出2600元。女儿9岁，每年教育费支出8000元。夫妇二人的社保和商业保险保额均为15万元，保障期限至70岁止，年缴保费9000元左右。

    目前马先生家庭有现金及活期存款8万元，债券、基金、股票类4万元，一套自住房价值50万元，家电类价值25000元，无负债。马先生夫妇目前最头疼的问题是在通货膨胀压力较大的今天，如何保持家庭资产的保值增值，以及女儿教育金的积累，另外夫妻的养老金准备也该考虑了。

    资产分析

    1、资产负债情况分析

    马先生目前有存款、房产共64.5万元，无负债。流动比率=流动性资产/每月支出=120000/4000=30；储蓄比率=盈余/收入=62800/111000=0.57。数据显示马先生固定资产占比较大，为77.5%，变现能力弱；储蓄比率为57%，活期存款超过合理标准。按科学配比，保留活期存款约3万(即保证每月支出的3—6倍)较合适。

    2、收支情况分析

    马先生是电机厂技术工人，妻子是事业单位财务，工作和收入较稳定。女儿今年9岁，正上小学。目前家庭收支较为适宜，但随着孩子教育支出的增加等，家庭整体支出会增大。

    3、其它财务情况分析

    投资资产：债券、基金、股票类40000元，占家庭总资产的6%。

    房产情况：有一套自住房，市值50万元，无贷款。

    保险情况：夫妻俩都有社保，家庭购买了定期保障类商业保险。建议根据家庭保险种类，做适当添加。

    概括讲，马先生家属于普通职工家庭，资产结构简单，财务状况良好，无负债，在资金储蓄和投资方面较灵活，但投资规模较小，资产增值能力较弱。

    理财目标

    1、想知道家庭商业保险是否超支。

    2、如何筹集女儿的教育金。

    3、如何利用家庭剩余资金积累资产，以使生活更丰盈些。

    理财建议

    1、现金规划

    留足必要的家庭储备资金。根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应能满足其3至6个月的生活支出。根据马先生家庭的资产情况，夫妇工作较稳定，建议留足3万元作为必要储备，并选择货币型基金投资。同时，马先生可申请信用卡，以便在急需资金的时候应急使用，但要维护良好的信用等级。

    2、风险保障保险规划

    通过保险和风险管理规划，可以使家庭获得适当层次的经济安全，降低不确定性导致的经济损失。